¿Cuál es la diferencia entre los préstamos garantizados y no garantizados?

Es simplemente imposible imaginar una economía moderna, una sociedad sin préstamos. El sistema de préstamos le permite resolver rápidamente los problemas de dinero de la gente común. Por lo tanto, la demanda de este tipo de servicios bancarios es muy alta y la oferta no se está quedando atrás. Debido a la gran popularidad de los préstamos, los bancos deben abordar de manera confiable el reembolso del dinero entregado.

Cabe señalar que la relación entre los bancos y los prestatarios, las personas serán consideradas aquí. En las actividades de las organizaciones de microfinanzas, las casas de empeño y los requisitos para prestatarios, las entidades legales se describirán en otros artículos.

Prestamos garantizados

El préstamo garantizado es un esquema clásico de endeudamiento de dinero. Una garantía de préstamo es una forma de garantizar el retorno de los fondos e intereses prestados.

En las realidades modernas existen varios tipos:

  • Prenda de bienes muebles.
  • Hipoteca inmobiliaria
  • Fianza
  • El seguro
  • Cesión de derechos de reclamación (cesión)

Prenda de bienes muebles.

¿Qué propiedad puede ofrecer el prestatario al banco como garantía? Uno que cumpla varios requisitos.

  1. Debe ser un activo líquido.
  2. Esta propiedad debe mantenerse en el banco de préstamos, ya sea ...
  3. Esta propiedad puede ser el prestatario, pero su transferencia y venta a terceros debe ser excluida o sustancialmente difícil.
  4. En todos los bienes comprometidos se debe registrar la propiedad.

Bajo estos parámetros caen dentro de varias categorías de valores, es:

  • Efectivo en moneda nacional o extranjera.
  • Lingotes de metales preciosos.
  • Valores (fichas azules).
  • Los autos son nuevos o con un término específico de uso / kilometraje.
  • Otros equipos (motocicletas, autobuses, agrícolas, maquinaria, camiones, equipos especiales).
  • Yates, aviones y otros equipamientos de lujo.

Hasta la fecha, el tipo de compromiso más común de este tipo es el compromiso del automóvil .

No todos los bancos tienen servicios de préstamo garantizados por un automóvil personal, o los términos de provisión no son muy atractivos. Sobre por qué sucede esto, estaremos adelante, pero aquí vale la pena hablar sobre los principios de valoración de la propiedad hipotecada.

El banco, al evaluar el auto que se transfiere como prenda, no procederá de su valor actual, sino del precio que se puede obtener al momento de la finalización del contrato de préstamo. Además, este precio futuro debe cubrir el monto del préstamo, el monto de los intereses y el monto de los gastos operativos por la venta del automóvil hipotecado. Además, el valor futuro debe proporcionar una alta liquidez del automóvil. Como resultado, el prestatario no puede ofrecer la cantidad que esperaba.

Es otra cuestión de préstamo para la compra de un auto nuevo. En este caso, el prestatario recibe la cantidad necesaria, pero este dinero solo se puede utilizar para el fin previsto: la compra de un automóvil en particular. El principio de seguridad será tal: la conclusión del contrato y el almacenamiento del TCP en el banco de préstamos. Como regla general, el interés por un préstamo de este tipo está por debajo del mercado, pero esto está más que cubierto por el costo de asegurar un auto nuevo. Tendrá que asegurar completamente el automóvil, estas condiciones deben estar registradas en el contrato.

Hipoteca inmobiliaria

El concepto de hipoteca está tan firmemente establecido en la vida que, al parecer, cualquier niño puede repetir: una hipoteca es un préstamo de bienes raíces garantizado por esta propiedad . Bien, todo está claro aquí, pero hay una gran pregunta: ¿por qué los bancos comprueban meticulosamente la solvencia crediticia del prestatario? Parecería que aquí es un apartamento, si una persona no lo hiciera, puede ponerlo en venta, recoger parte del dinero para pagar el préstamo y devolver el saldo al cliente, y así es como se veían los barcos en el mar. Pero no, no todo es tan simple, y el punto aquí no está ni siquiera en las peculiaridades de la legislación.

El hecho es que cualquier banco es extremadamente reacio a implementar la garantía. Un banco es una entidad de crédito, no un comerciante. Y siempre es más rentable para él trabajar con dinero, y no con la propiedad. Por lo tanto, tal atención a la identidad del prestatario, su solvencia. Hasta hace poco, el banco ofrecerá al cliente opciones para pagar la deuda, desde refinanciar un préstamo hasta reunirse con los cobradores.

Sin duda, cuando se agoten todas las oportunidades, el banco irá a la medida extrema: vender la propiedad hipotecada.

Fianzas, seguros y traslado de reclamaciones.

Los tres tipos de garantías de préstamo enumerados son diferentes en la forma de ejecución, pero una cosa los une: si el cliente es insolvente, el banco recibe dinero "vivo" para pagar la deuda. Y esto, como ya se mencionó, es el desarrollo de eventos más favorable para el banco en esta situación.

Aquí hay una breve descripción de estas condiciones:

  • Una garantía es la inclusión en el contrato de préstamo de un co-prestatario que pagará una demora temporal o permanentemente permitida.
  • Seguro : la compañía de seguros cubrirá el monto de la deuda del cliente, si ocurre un evento asegurado, puede ser la pérdida de la capacidad de trabajo, la muerte del prestatario y otros eventos.
  • Asignación de derechos de reclamación (cesión) : el acuerdo de préstamo incluye elementos que permiten al banco vender la deuda del cliente a terceros, y aquellos que ya cobran la deuda.

Resumiendo el capítulo sobre los tipos de garantías, vale la pena señalar que los bancos rara vez utilizan solo uno de los tipos presentados. Por ejemplo, al emitir una hipoteca, al prestatario se le ofrecerá un seguro obligatorio, traiga al garante e ingresará la asignación en el contrato. Cuanto más largo sea el plazo del préstamo y cuanto mayor sea el monto, más opciones de garantía habrá.

Préstamos sin garantía

Entonces, ¿qué pasa con los préstamos sin garantía? Cualquier banquero dirá que los préstamos no garantizados no existen en la naturaleza. De hecho, es difícil imaginar que una persona, habiendo venido al banco, pueda obtener un préstamo sin proporcionar al menos algunas garantías de reembolso. El término "sin garantía" es más de una naturaleza comercial, de marketing y está destinado a atraer potenciales prestatarios.

Para el prestatario, estas condiciones significarán que no tendrá que realizar manipulaciones complejas con la propiedad comprometida, no tendrá que gastar fondos adicionales en la compra del seguro, no es necesario buscar entre los familiares y amigos de los garantes.

¿Cómo resolver el problema de reembolso del préstamo e intereses?

Primero necesita hacer un "retrato" de tal prestatario. Es un cliente de un banco acreedor con un historial específico de relaciones, incluido un historial de crédito positivo. Esta persona tiene un trabajo permanente o un negocio sostenible. El banco confía en la solvencia del cliente y puede ofrecerle un préstamo de este tipo (ganando así intereses - su beneficio).

El principio del pago del préstamo se concluye en el hecho de que el prestatario entiende que la calidad de su vida se deteriorará significativamente si la deuda no se paga.

Legalmente, se ejecutará en un acuerdo de préstamo bastante grande, en el que el prestatario deberá proporcionar información sobre ingresos, empleo, etc. Es probable que el acuerdo incluya las condiciones para la transferencia de derechos, así como un mayor interés en caso de pagos atrasados.

Los préstamos no garantizados son atractivos tanto para los bancos como para los prestatarios . Los beneficios para el prestatario son claros, ya se han mencionado anteriormente. Para los bancos, esto es bueno porque la cantidad de prestatarios está aumentando, no hay operaciones con propiedades comprometidas, se está trabajando con clientes de confianza.

El ejemplo más sorprendente de un préstamo sin garantía es las transacciones con tarjeta de crédito . En el momento del pago de los bienes, el banco acredita al titular de la tarjeta, mientras que el prestatario no proporciona garantías, no compra un seguro, no proporciona un garante y simplemente no cree que el banco le haya otorgado un préstamo.

También hay opciones clásicas para otorgar préstamos sin garantía: con la redacción de un acuerdo por un monto específico, con un desembolso de efectivo a través de un cajero o acreditando a una tarjeta de débito.

Similitudes y diferencias

En resumen, es posible realizar un análisis comparativo de estos dos tipos de préstamos.

Cuales son las similitudes

Como se mencionó anteriormente, los préstamos no garantizados solo pueden llamarse de manera condicional.

Esto es lo que los une con los préstamos garantizados:

  • El prestatario, en ambos casos, debe proporcionar información detallada sobre sí mismo, sobre su trabajo o negocio, sobre sus ingresos y gastos, la composición familiar, sobre los ingresos de sus seres queridos.
  • Será necesario proporcionar documentos o copias de los mismos, incluidos los certificados para confirmar su solvencia.
  • Y allí y allá habrá un mecanismo para transferir derechos de reclamación a terceros.

Cuales son las diferencias

Las diferencias entre estos dos tipos de préstamos son más que similitudes. Aquí están los principales:

  1. En realidad, la disponibilidad de seguridad - garantía, seguro, garantía.
  2. Un conjunto de medidas que deberán mantenerse y el banco y el prestatario para el registro de seguridad.
  3. Tamaño del préstamo : con un préstamo sin garantía, generalmente es más pequeño.
  4. El plazo del préstamo - con un préstamo sin garantía, generalmente es más corto.
  5. La garantía puede afectar la tasa de interés, con un préstamo garantizado puede ser menor (por ejemplo, préstamos hipotecarios).
  6. Participación en el proceso de préstamo a terceros y organizaciones con un préstamo garantizado. Puede ser copropietario de bienes comprometidos, compañías de seguros, garantes.

En general, es imposible decir inequívocamente qué esquema de préstamos es mejor o peor para los prestatarios y para los bancos. Más bien, cada especie resuelve sus propios problemas y aborda diferentes situaciones. Pero debe comprender que la decisión sobre la naturaleza del préstamo emitido siempre tomará el banco.

Y en conclusión, hay que decir que la situación de seguridad también se ve afectada por la situación general en el país. En caso de crisis, la proporción de préstamos garantizados crecerá. Con la estabilidad y el crecimiento de la economía, la conveniencia y la velocidad de emisión de los préstamos serán de mayor importancia, lo que significa que el papel de la garantía disminuirá.

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