¿Cuál es la diferencia entre anualidad y pagos diferenciales?

Para vivir cómodamente en la sociedad moderna, la mayoría de las personas utiliza los servicios de crédito. Los préstamos lo ayudan a obtener rápidamente lo que desea, mientras reembolsa gradualmente la deuda, con un pago excesivo en forma de intereses. Los prestatarios eligen un banco que ofrece la tasa de interés más pequeña, considerando que esta es la única forma de beneficiarse del préstamo.

Pero hay una cosa más que afecta el pago, esta es una forma de pago. No muchos tienen conocimientos financieros y, por lo tanto, no saben cómo pagar sus deudas. A su vez, hay dos opciones de pago: anualidad y diferenciación, para comprender cuál es mejor, debe comprenderlas.

Calculo diferenciado

Anteriormente, cuando los préstamos se abrían paso gradualmente en las amplias masas, el banco ofrecía solo un método diferenciado de devolución de dinero. Es un pago mensual que consiste en la misma cantidad de capital e intereses, que se carga en el saldo del préstamo. Resulta que cada mes subsiguiente, los cargos por intereses se reducen, porque la deuda principal disminuye. Una carga grave cae en el inicio del período de pago y será más fácil al final.

Cálculo de la anualidad

Actualmente, el tipo de pago de la anualidad ocupa un lugar prioritario en el sector bancario. Al recibir un programa de pagos, a primera vista, el esquema parece simple para el cliente: otorga la misma cantidad cada mes, pero la fórmula no es tan simple, ya que los pagos iniciales consisten principalmente en intereses y la deuda principal ocupa una pequeña parte. Al final del período de pago, la imagen está cambiando lo contrario.

Comparación y principales diferencias de pagos.

Ambos métodos de devolución de fondos son diferentes en su estructura, ya que hay lados positivos y negativos.

Si para la comparación de los sobrepagos porcentuales establece los mismos parámetros de anualidad y cálculo diferencial, puede concluir que el segundo es más rentable para el cliente. Por ejemplo, al utilizar un préstamo por un monto de 300, 000 rublos, con una tasa de interés del 18.5% anual, por un período de un año, recibiremos un sobrepago del pago de la anualidad en relación con el diferencial de 842 rublos . Con las mismas condiciones, pero por un período de 2 años, el sobrepago será de 3382 rublos, durante cuatro años - 13459 rublos . Para un período de préstamo corto, la diferencia es casi imperceptible, pero más de tres años ya es notable.

El otro lado de la medalla es un pago mensual, con un método de pago diferenciado, es mucho más alto y podrá igualarse con la anualidad solo en la mitad del período de crédito, y luego disminuirá. Para ver esto, en Internet, puede utilizar la calculadora en línea.

Puede ver claramente la diferencia porcentual en los pagos de la hipoteca, cuando el monto y el plazo son mayores que los de los préstamos de consumo. Hipoteca para una familia común, es una gran carga para el presupuesto familiar. Para tirar un tipo de pago diferenciado bajo la fuerza solo con buena prosperidad. Pero solo Gazprombank y Rosselkhozbank ofrecen elegir el método de pago para un préstamo hipotecario.

Los bancos restantes están autorizados a pagar la deuda solo en forma de anualidad. Para comparación, tome una hipoteca de 2500000.00 rublos al 10% anual durante 10 años, el beneficio con un cálculo diferenciado será de 204, 105 rublos, pero los tramos mensuales iniciales serán mucho más.

Vale la pena señalar que es beneficioso para los bancos emitir una versión de anualidad del cálculo, ya que el beneficio del uso de fondos proviene de los primeros pagos. Si el cliente decide reembolsar el préstamo antes de lo programado, ahorrará poco, porque ya pagó la mayoría de los intereses al principio, y no se reembolsan ni se vuelven a calcular. Pero con un cálculo diferenciado de la ganancia estará en el lado del prestatario.

Monto máximo del préstamo

La principal confirmación de la solvencia del prestatario es un certificado de salario . Sobre esta base, el banco establece su relación para calcular el monto máximo de préstamo permitido. Se encuentra en el rango de 0.3-0.7. Cuanto mayor sea el ingreso, mayor será la proporción. Para un salario promedio de aproximadamente 0, 5, esto significa que la mitad de los ingresos se puede utilizar para pagar el préstamo, y el resto se destina a gastos familiares fijos, que no deben ser inferiores al mínimo de subsistencia. En dicho cálculo con un pago de anualidad, el banco puede proporcionar más de una cantidad diferenciada.

Por ejemplo, las condiciones de crédito del 25% anual, 12 meses, con un ingreso total de 50, 000.00 rublos y el 40% del límite del banco, los pagos mensuales máximos posibles serán de 20, 000.00 rublos . Si selecciona un tipo de pago diferenciado, puede contar con la cantidad de 192, 000 rublos, y si el tipo de pago es anual, el monto del préstamo será 210, 428.40 rublos . La diferencia es bastante notable. Si el cliente no está satisfecho con el monto, puede aumentar el plazo del préstamo, pero el porcentaje de sobrepago también aumentará.

Conclusión

Antes de decidirse a utilizar un servicio de préstamo bancario, vale la pena reservar tiempo personal y calcular bien las opciones de ofertas y sus opciones . Para su comodidad, se han creado muchas calculadoras en línea en Internet, que le permiten "jugar" con varios métodos de préstamo al establecer los parámetros necesarios.

También se debe recordar que no todos los bancos están listos para ofrecer una solución alternativa, la liquidación diferenciada se ha vuelto rara y, por lo tanto, el prestatario no siempre obtiene las condiciones deseadas. Pero en cualquier caso, es útil tener ese conocimiento financiero cuando sea necesario solicitar un préstamo.

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